Как научиться экономить деньги безболезненно? Пять простых шагов.

Если вы сейчас четко не контролируете затраты, значит сможете сами, воспользовавшись моим методом, снизить ежемесячные расходы на 33%, а может даже больше! 33%, как правило, сумма серьезная, отлично подходит для того, чтобы начать быстро копить, и в перспективе отказаться от кредитов и ипотек. Здорово помогает даже при маленькой зарплате!

Делюсь собственным опытом, который помог мне без снижения качества жизни добиться такого результата, закрепить его, и обещает в дальнейшем понизить ежемесячные траты еще.

Вот эти простые пять шагов:

Прежде чем перейти к шагу номер один, давайте поговорим об основе.

Фундамент любого способа более рационально управлять финансами — контролировать доходы и расходы. Самый легкий вариант — завести карточку банка, который в личном кабинет дает мощную аналитику по тратам. Таким образом, информация о всех ваших расходах и доходах будет учитываться автоматически, а система будет сама строить нужные вам графики и диаграммы. Естественно, для того, чтобы все траты учитывались, придется практически полностью отказаться от использования налички. Сегодня в России это не то что реально: я бы сказал, платить картой даже удобнее и уж точно выгоднее чем кэшем! Конкуренция стимулировала банки создать системы кэшбэка: с каждой покупки вам возвращают определенный процент, это позволяет, например, раз в год слетать в Испанию туда-обратно совершенно бесплатно.

Хорошая аналитика есть в личных кабинетах многих банков. Последние пять лет я использую Тинькофф и очень им доволен.

Впрочем, ошибочно полагаться только на аналитику Интернет-банка. 

Будем честны друг перед другом: банк не всегда заинтересован в том, чтобы вы копили деньги.

Ведь за кредит вы отдадите ему куда больше!

Поэтому базовую аналитику вам покажут, но поставить цели для накопления, создать бюджеты и следить за ними, скорее всего, не получится.

По-хорошему, в качестве инструмента для контроля за собственными финансами нужно использовать отдельно мощное приложение. Их достаточно много на рынке. Мне больше всего нравится MoneyWiz: это кроссплатформенное решение, доступное на iOS, Android, OS X (Mac), Windows. Именно оно позволило мне добиться такой значительной экономии без влияния на качество жизни.

MoneyWiz можно скачать на официальном сайте: https://wiz.money/. Можно использовать бесплатно, но удобнее оформить подписку (со скидкой 20%, которую предлагают сейчас на сайте: 292 рубля в месяц или 2,916 в год; недорого, мы сэкономим благодаря этой штуке куда больше): она избавляет от рекламы, снимает лимиты по количеству аккаунтов и бюджетов, открывает доступ к PRO-функциям. Платная подписка позволяет, например, автоматически загружать все ваши траты по карте (многие российские банки поддерживаются). Но конкретно этой фишкой я, если честно, не пользуюсь — ввожу траты вручную один раз в 2-3 дня, заодно контролируя расходы и переосмысливая, на что там дальше можно тратиться, а на что уже нет.

С введением все — давайте к делу!

Шаг 1 — проанализируйте свои траты за последние полгода (а лучше год).

Теперь вы поняли, зачем нам нужен Интернет-банк, да? 🙂 Если вы исправно платите картой, этот шаг окажется предельно простым (как и последующие). Зашли в личный кабинет, посмотрели круговые диаграммы с тратами по категориям, выписали название основных категорий и суммы в табличку Excel по месяцам. Затем добавляете еще две крайних правых колонки:

  • траты в среднем в месяц по категории (среднее арифметическое суммы трат за полгода);
  • процент в средней сумме растрат за месяц (предыдущий столбец делите на среднее арифметическое сумм всех месячных трат).

Зачем нам мучиться со средними арифметическими? Просто не все наши траты цикличны. КАСКО с ОСАГО для автомобиля мы приобретаем раз в год, периодически покупаем подарки (День Рождения близких, Новый Год), ну и отпуск, к сожалению, мы себе можем позволить не каждый месяц.

В результате у вас получится точная картина ваших реальных трат, а значит потребностей.

Ниже табличка, которая получилась у меня. Я ее упростил для восприятия, и удалил восемь столбцов с ежемесячными тратами, оставив только среднее арифметическое. Заодно добавил архивные циферки для ретроспективы: 

  • средние траты за июль 2012 — февраль 2013 (мы тогда жили в Петербурге, только закончили универ и начали работать)
  • средние траты за февраль-ноябрь 2014 (это мы уже переехали в Москву, получив получше работу, наш первый год здесь).

Смотреть текущие траты по сравнению с теми, что были 3-4 года назад вдвойне интересно: сразу ощущаешь, как инфляция отразилась непосредственно на тебе, а еще насколько возросли твои потребительские привычки.

Сразу скажу: сумма наших средних трат за месяц из таблички выше оказалась больше среднего дохода, поэтому мы и решили взяться за оптимизацию 🙂

Шаг 2 — определитесь с категориями затрат.

Правильно распределить категории ваших трат — крайне важно. И тут нет однозначного рецепта, поскольку все слишком индивидуально. У кого-то есть машина, а у кого-то нет. Кто-то тусовщик и постоянно ходит по барам, не представляя своей жизни без них. Кто-то спускает все деньги на путешествия, а некоторые впадают в депрессию без регулярного хорошего шоппинга.

Мы здесь не будем пытаться ограничить ваши любимые привычки — это полный и неэффективный bullshit. Если экономия денег делает вас менее счастливым, то: 

а) вы так экономить не сможете, потому что появится ощущение, будто теряете что-то, и жизнь проходит мимо;

б) экономия удастся, но когда перестаешь заниматься тем, что тебе нравится, у тебя меньше мотивации, падает продуктивность, тяга и способность к новым достижениям — с этим моментально падает и доход (имею ввиду, его сумма перестанет расти, оставив вас на том же уровне, который быстро обгонит инфляция и рост вашего потребления), и ваше развитие стагнирует = в долгосрочной перспективе вы проиграете.

Посмотрите внимательно на категории свои затрат из прошлого шага, и скомпонуйте их в 6-8 наиболее значимых, основных. Ниже привожу свой список. Какими-то категориями мы с вами сможем совпасть, а какие-то будут отличаться:

  1. Безусловные траты (Mandatory) будет у каждого.
    Сюда я включил траты, без которых мы не сможем жить: аренда квартиры и оплата коммуналки, платежи по кредитам.
  2. Еда, продукты (F&B) будет у каждого.
    Сгреб в одну кучу все: рестораны, бары, продукты из магазина, перекус. Считаю, с точки зрения логики, это правильно.
  3. Путешествия (Travel) — опционально, но будет у большинства.
    Тут все понятно: билеты, отели, еда в путешествиях и прочее.
  4. Автомобиль (Car) — опционально.
    Бензин, сервисное обслуживание, ремонт, страховка, парковка, штрафы и т.п.
  5. Одежда и дом (Clothes and Home) — опционально.
    Любимые походы в ИКЕА и за новой одеждой.
  6. Прочее (Other)будет у каждого.
    Все остальные категории типа здоровья и ухода, развлечений, транспорта по отдельности у нас невелики по сравнению с предыдущими пятью, так что логично их объединить в один пункт.

Отдельной категорией расходов могут быть «Сбережения (Savings)» — так вы определенно точно будете гарантировать, что некоторую сумму перечислите на сберегательный счет на покупку в будущем яхты или дома в Калифорнии.

Шаг 3 — определитесь, сколько вам реально нужно денег для каждой категории в среднем в месяц.

Вся магия происходит как раз на этом шаге. Если бы я сам не попробовал, то никогда не поверил, что настолько легко можно ужать свои траты на треть, и даже не заметить впоследствие это!

Все дело в том, что, не осознавая границ трат конкретно по каждой категории, мы не умеем вовремя остановиться и начинаем потреблять больше, чем на самом деле хотим. Давайте вернемся к табличке выше: в моем случае чрезмерное потребление сразу заметно на категории «Прочее». Задаю сам себе важные вопросы: 

  • Вот что такое «Прочее», почему у меня уходит на него треть всех трат (семьдесят штук в месяц, омг!)? — Затрудняюсь ответить… Подарки, книги, кино, аптеки, уберы, Иванка покупает себе косметику, редко ездим метро, еще что-то… Короче, трачу третью часть всех своих денег в месяц, а толком понять не могу, на что.
  • Делает ли это меня действительно счастливым? — Ответ очевиден: определенно нет. Я же даже не знаю, на что я трачу всю эту уйму денег!

Проблема локализована. Теперь дело за малым: нужно прикинуть, что реально из «Прочего» мне нужно каждый месяц и что на самом деле делает меня счастливым?

Мне хочется дарить любимой цветы и подарки, понимаю, что захочу сходить в кино, музей, на выставку или в театр. Возможно, какое-то мероприятие. Что еще? Раз в полтора месяца стрижка. Плата за Интернет, подписки на приложения и СМИ… Ну, допустим, что-то еще: в любом случае, не больше 15 тысяч в месяц, это максимум! Впрочем, давайте еще накинем пятерочку на всякий пожарный: ведь здесь могут быть какие-то нерегулярные траты, связанные с Новым Годом, Днями Рождениями и годовщинами, да что-угодно. 20 тысяч, в среднем, в месяц на «Прочее» нам должно хватить. 

Заметили, сколько только что мы сумели сэкономить?)

Следующая строка, которую мы смогли оптимизировать — «Питание«. Большую часть из тех 49 тысяч в месяц мы тратили на кафе и рестораны. Начали разбираться: можно ли что-то с этим безболезненно сделать?

Решили, что да, можно. Более 30 тысяч в месяц у нас уходило на общепит, причем в районе половины из этой суммы (по ощущениям) — на ужины после работы. Мы ездили в МЕГУ, которая находится прямо рядом после окончания рабочего дня — там отличные рестораны на обновленном фудкорте. Гоняли в центр Москвы из Химок вечером, порой, чтобы отведать вкуснющих бургеров в «Burger Brothers» на Тверской-Ямской, лапшички с суши в «Мензе», встретиться с друзьями за сытным ужином в «Маркет Плейс» на Мясницкой или попробовать чего другого, новенького. Решили, что эту привычку будет легко заменить на домашние ужины, тем более что такой поворот поможет облегчить еще одну проблему — нехватку времени. Путь по пробкам вечером в ресторан и обратно, к которому, как правило, добавлялась небольшая прогулка, съедал целых 2-3 часа.

Короче, прикинули что к чему и остановились на том, что можем понизить траты до 32 тысяч в месяц, высвободив еще 17 штук. Not bad. Это включает питание дома по будням и бары/рестораны по выходным.

Третья категория, траты по которой мы решили несколько ужать — «Путешествия«. Решили отказаться от наиболее затратных путешествий: ездить в отпуск по-прежнему часто, но по более доступным направлениям и не особенно далеко. Договорились установить 20 тысяч в качестве среднемесячного лимита на путешествия вместо 22,600 актуальных трат.

Траты по остальным категориям решили не ужимать: там уже не так все просто, да и зачем? Мы уже достаточно сэкономили.

Вот какая табличка в итоге получилась:

  • Безусловные платежи  73,000 RUB      $1,220       43%
  • Еда, продукты                32,000 RUB          $535       19%
  • Путешествия                  20,000 RUB          $335       12%
  • Автомобиль                    20,000 RUB          $335       12%
  • Прочее                              20,000 RUB          $335       12%
  • Одежда и дом                   5,000 RUB             $85        2%

Итого: 170,000 RUB    /    $2,840

На 55 тысяч ($900) меньше чем было прежде — 25% экономии, почти никаких последствий.

Шаг 4 — заведите бюджет на месяц (лучше прямо сегодня, не дожидаясь первого числа) и контролируйте его.

Мы проделали отличную работу, но она даст свои плоды только в том случае, если реально в специальной программе или хотя бы в обычном Excel заведем список трат, пропишем категории и будем туда регулярно вносить информацию о покупках, заодно не реже раза в пару дней поглядыва

Первый месяц будет показательным. По его итогам вы, скорее всего, не сумеете вписаться в бюджет. Но зато отлично поймете, на что стоит обратить внимание. Мы вышли из «Прочего» — так вот, после этого взяли за правило до того, как что-то купить, спрашивать себя: «В какую категорию я запишу эту трату?» — и тут же визуализировать остаток бюджета на категории и ваш прогноз по дальнейшим тратам. Часто сразу передумываешь тратить деньги) Второй вопрос, если первый не остановил от покупки: «Насколько это приобретение сделает меня счастливым?» Если очень — вы помните мой подход, ограничивать себя не станем))

Август был вторым полным месяцем, когда мы контролировали свои расходы, и тогда она составили всего 155 тысяч рублей — меньше почти на треть по сравнению со среднемесячной суммой затрат прежде.

Шаг 5 — по итогам месяца делайте выводы и корректируйте, если необходимо, бюджет, свои потребительские привычки.

Таблица с бюджетами может варьироваться, поскольку со временем меняется ваш доход, интересы, привычки и потребности. С ней можно играться бесконечно — главное, не допускать, чтобы сумма максимальных трат по всем категориям превышала ваш минимально ожидаемый доход. В идеале — между суммой бюджетов и вашей прибылью должна быть прослойка: те средства, которые вы накапливаете. 

И правило в отношении крупных покупок: будь то дорогая техника, автомобиль или недвижимость. Их в бюджет мы не интегрируем, они сделают его слишком запутанным. Для крупных покупок нужны накопительные счета, куда мы перечисляем разницу между потраченным и заработанным и отдельно планирование. Иногда что-то покупаешь в кредит.

Искренне рассчитываю, что для кого-то мой опыт окажется полезным. Надеюсь, не зря строчил эту длинную простыню))

Пишите в комментарии, как вы считаете свои финансы, не испытываете ли с этим проблем, ну и если кто попробует пойти по моему пути — маякните, будет интересно сравнивать успехи.

Раз в две недели по понедельникам я присылаю персональный e-mail, в котором делюсь своими мыслями о событиях последнего времени и рекомендую самые интересные статьи в блоге, вышедшие за последнее время. Нажми сюда, если тоже хочешь, чтобы я присылал тебе это письмо!

Ну а вообще самый быстрый способ узнавать об обновлениях в этом блоге и моих последних новостях — в моем канале Telegram: https://t.me/nicknedme. Там уже собралась приятная тусовочка!

  • Анна Федорова

    Вывод из таблички — стал зарабатывать больше, стал больше и вкуснее кушать)))

    «Подарки, книги, кино, аптеки, уберы, Иванка покупает себе косметику,» — «Делает ли это меня действительно счастливым? — Ответ очевиден: определенно нет.»
    Хм…. Как подарки, кино, книги, косметика может не делать кого-то счастливее?)))) Меня определенно делает!))) Как и осознание того, что, например, можешь позволить себе проехать на Убере, вместо унылого ожидания трамвая в Питере, который никогда не приедет вовремя, а ты все равно успеешь. Аптека — делает меня как минимум здоровее, а значит счастливее. «Прочего» набирается, действительно не мало, как правило, но почти все из этого делает меня чуточку счастливее каждый день!)

    И еще кстати насчет статьи расходов «одежда и дом»…. Ограничиться 5 000? Серьезно? Когда живешь на съемной квартире, бывает так, что особо в нее что-то покупать и не хочется. А когда жилье свое, то траты несоизмеримо больше. Нужны, например, шторы. Ты вот знаешь, сколько сейчас стоят нормальные шторы? Я от этих цен в Максидоме банальном просто офигела!!! А ведь такая ерунда, вроде… А сколько такой ерунды нужно купить еще? Стул икеевский, который не будет служить коту когтеточкой — 5000. Один! А нас, например, двое. Стараешься разграничивать и каждый месяц покупать по чуть-чуть. И это каждый месяц, каждый месяц. Не заканчивается)) Такие траты будут всегда.

    А если в один месяц нужно к вышеперечисленному купить пару обуви одному, а в следующий — второму? (А еще носки, колготки, свитер и т.д.) Это либо просто полностью перекроет бюджет, или сильно его перекроет, потому что, например, нормальные кожаные сапоги для девушки стоят от 8 до 15 (это не в бутиках!). Я — девушка, меня сапоги сделают более счастливой. А еще бывает, что снашивается пальто. Нужно новое пальто или пуховик. И это тоже крупная трата. Заносить все это в «прочее», как приносящее радость?))

    • Спасибо за комментарий! С большим запозданием, но отвечаю)

      «Подарки, книги, кино, аптеки, уберы, Иванка покупает себе косметику,» — «Делает ли это меня действительно счастливым? — Ответ очевиден: определенно нет.»
      Хм…. Как подарки, кино, книги, косметика может не делать кого-то счастливее?)))) Меня определенно делает!)))

      Я к тому, что все это мелочи, они не определяют качество жизни. На секундочку приятно, но потом ты забываешь о них. Общий тренд и настроение определяется другим. Если перед тобой стоит цель копить на что-либо, либо снизить расходы — это категория №1, лимитирование которой не принесет тебя каких-либо неудобств и не скажется на уровне жизни.

      Книгу можно скачать, а не купить, кино посмотреть дома на большом телевизоре, в аптеке меньше витаминок купить, или вовсе их не покупать, сконцентрировавшись на более здоровом и сбалансированном рационе питания. Про косметику — с этим сложнее, от нее не откажешься, для этого и прочего такого 20 тысяч в месяц у нас и остается. Подарки, кстати, там же. От них тоже не откажешься)

      И еще кстати насчет статьи расходов «одежда и дом»…. Ограничиться 5 000? Серьезно?

      Моя ошибка — не указал, что бюджет по этой категории переходящий. В январе и феврале ничего не купил — значит в марте там уже 15 тысяч. За эту сумму можно купить неплохие сапоги) И что-нибудь еще на сдачу) Что касается трат на дом — мы свою квартиру обставили целиком и полностью года два назад, поэтому пока необходимости что-либо обновлять по-крупному нет. Приятные мелочи в ИКЕА с легкостью помещаются вместе с одеждой в средние 5000 в месяц)

  • Екатерина Журавлева

    А у меня такие категории:
    — домашнее (еда+домашние штуки типа бытовой химии и ремонта компьютера)
    — отдых (кафе, кино и т.д.)
    — путешествия
    — транспорт (такси, метро, машины нет)
    — подарки
    — уход за собой
    — медицина (раньше входила в «уход за собой», но решила разграничить)
    — хобби (тут обычно совсем мало)
    — спорт (можно присоединить к хобби)
    — одежда
    — благотворительность
    Категорий много, так удобнее, чтобы обойтись без безликого «прочее».
    Считаю все расходы уже года полтора, но пока не могу сказать, что это помогает сэкономить, так как не с чем сравнить. Просто сейчас все четко и структурированно, если куплю чего-то больше, чем надо, просто урежу другое

    • Я вот решил не мельчить с категориями, которые составляю менее 5% от бюджета. Потому что такая мелочь сбивает с толку. Кроме того, в один месяц мы тратимся на подарки, в другой на бытовую технику какую, в третий на медицину (осень, приболели), ну и так далее. То есть категории сильно варьируются от месяца к месяцу, сами по себе маленькие: гораздо легче собрать их в одну большую «Прочее», до 10-15%. Тем более, что централизовано все этим мелкие траты нужно администрировать, и в сумме они не должны выходить за заранее обозначенные рамки.

  • Trina

    Восхищаюсь Вашей организованностью, все учтено, проведен анализ и главное наглядно виден финансовый рост, а значит и дополнительная мотивация для дальнейшей работы. Мне кажется очень важно видеть результаты своего роста и развития, в том числе и в денежном эквиваленте. Давно хотела внедрить в свою жизнь подобную привычку, но к сожалению пока не хватало терпения.

    • Очень приятно это слышать, но вы мне льстите))) Всего лишь небольшие попытки упорядочить жизнь и разложить все по полочкам))

      Кстати, этот месяц показывает еще большую экономию — и опять-таки совершенно безболезненную! Очередная причина для меня рекомендовать вам свой способ организации личных финансов))

      Если не подписаны на мой канал в Телеграме — скорее подписывайтесь! В блоге я в ближайшее время финансовые вопросы затрагивать не буду, но в Телеграме спустя время буду делиться успехами и советами по совершенствованием своего способа.

  • Jungle

    Привет. Вам реально хватает 5 тысяч на одежду для двоих и дом в месяц?
    Даже я, с внешним видом «чуть лучше бомжа», трачу больше на одежду. Кроссовки стабильно 2 раза в год новые нужны, а чаще даже трое — те же кеды тупо стираются до дыр в подошве за одно лето, а осенние из-за постоянной чачи на улице тоже долго не живут ( тут кончено вступает то, что я очень много хожу — и по делам, и гуляю, но все же). Двое джинс за год тоже стабильно умирают. Зимнюю одежду раз в 3 года тоже приходится менять, а это реально ощутимый удар по бюджету. И это еще без постоянной смены нижнего бельяфутболок и прочих мелочей.
    Ну и аналогично девушке получается , только +еще приятные мелочи типа новых туфель или платья изредка.

    • 5 тысяч хватает) Это значение среднее и переходящее. То есть в январе, феврале и марте ничего не покупал — значит к апрелю скопилось 20 тысяч рублей на этой категории затрат. На 20к можно неплохо пошопиться на двоих. Конечно, приходится себя ужимать, я хотел бы более брендовые, качественные вещи, больше их — но выбирая между шмотом, техникой, развлечениями/впечатлениями и путешествиями, я выбираю все кроме первого))) Ну и, конечно, наш общий бюджет на одежду разделяется неравномерно: больше, естественно, Иванке, потому что девочкам нужно больше красивых вещей и штучек, а мы к себе менее требовательны)))